近年來，隨著建筑市場(chǎng)的開放, 我國(guó)正處于大規(guī)模進(jìn)行工程建設(shè)的歷史時(shí)期，隨之而來的建筑工程質(zhì)量缺陷問題已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。
目前，一般的工程保險(xiǎn)都是針對(duì)工程建設(shè)過程中的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的，而在工程竣工以后還存在著很多風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，我國(guó)主要實(shí)行了施工圖設(shè)計(jì)文件審查制度、工程質(zhì)量檢測(cè)制度和工程質(zhì)量保修制度等相關(guān)制度來確保工程質(zhì)量。但影響工程質(zhì)量的因素眾多，而竣工驗(yàn)收又具有一定的局限性。這些因素導(dǎo)致了建筑工程在竣工后可能存在很多未被發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷。
什么是建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)
建設(shè)工程質(zhì)量關(guān)系國(guó)計(jì)民生，因此通過經(jīng)濟(jì)手段建立市場(chǎng)約束機(jī)制迫在眉睫，全面推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度則是解決此問題的辦法之一。推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)各方主體權(quán)益，凈化建筑市場(chǎng)，有助于我國(guó)建筑業(yè)的健康發(fā)展。
建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)是國(guó)際通行的建筑工程風(fēng)險(xiǎn)管理方式。建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)是指建筑工程的參建各方對(duì)工程質(zhì)量投保，保險(xiǎn)公司在竣工驗(yàn)收后的合同約定期限內(nèi)，對(duì)建筑工程質(zhì)量?jī)?nèi)在缺陷引起工程質(zhì)量不符合強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)以及合同的相關(guān)約定而造成的損失，負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。所謂內(nèi)在缺陷，主要是指設(shè)計(jì)不當(dāng)、施工工藝或者建筑材料引起的缺陷和竣工驗(yàn)收時(shí)未發(fā)現(xiàn)的缺陷。
工程質(zhì)量保險(xiǎn)的核心在于，建設(shè)工程在竣工驗(yàn)收后的第一年保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由施工單位負(fù)責(zé)維修，維修費(fèi)用由施工單位承擔(dān)；在竣工驗(yàn)收后的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由承保保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)維修，維修費(fèi)用由承保保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如果質(zhì)量缺陷是該工程設(shè)計(jì)單位或其他單位造成的，由承保保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)。當(dāng)承保保險(xiǎn)公司向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，施工單位應(yīng)當(dāng)向承保保險(xiǎn)公司提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
當(dāng)前主要存在的問題
目前，在我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要存在以下幾個(gè)方面的問題：
1．工程質(zhì)量保險(xiǎn)投保意識(shí)不強(qiáng)。
由于傳統(tǒng)習(xí)慣、保險(xiǎn)理念、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度、法律法規(guī)等方面的原因，目前我國(guó)建筑行業(yè)買賣雙方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)均比較淡薄。業(yè)主通常認(rèn)為，質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)是多余的成本而不愿意承擔(dān)。有的企業(yè)認(rèn)為，投保質(zhì)量保險(xiǎn)會(huì)使自己處于價(jià)格劣勢(shì)，因此對(duì)投保不積極、不主動(dòng)。建筑企業(yè)應(yīng)該明確認(rèn)識(shí)到，建筑業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開與保險(xiǎn)業(yè)的深入合作。
2．建設(shè)工程保險(xiǎn)各類保險(xiǎn)費(fèi)率過高。
目前，工程建設(shè)的各類保險(xiǎn)普遍存在的問題是保險(xiǎn)費(fèi)率過高、無差別，并且手續(xù)繁瑣。政府相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)此進(jìn)行協(xié)調(diào)，保險(xiǎn)公司也要本著為投保企業(yè)服務(wù)的精神著力簡(jiǎn)化工作流程，方便投保企業(yè)。
3．工程質(zhì)量保險(xiǎn)人市場(chǎng)尚未形成。
目前，《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律和部門規(guī)章都沒有對(duì)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)作出明確規(guī)定，對(duì)工程質(zhì)量保險(xiǎn)沒有法律強(qiáng)制力。工程質(zhì)量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于初創(chuàng)階段，有很多不完善之處。由于目前保險(xiǎn)公司普遍缺乏專業(yè)技術(shù)力量進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理，最終的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要由自己來承擔(dān)，還將帶來許多與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的新的管理問題，這項(xiàng)業(yè)務(wù)開展起來難度較大。
國(guó)外建筑工程保險(xiǎn)制度帶來的啟示
一些發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度較早，如法國(guó)、西班牙、意大利等。因此，對(duì)他國(guó)制度的深入研究可以為我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的建立和完善提供借鑒。深入研究國(guó)外已實(shí)行多年的建筑工程保險(xiǎn)制度，我們可以得到以下啟示：
1．我國(guó)應(yīng)推行強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)。
強(qiáng)制建造者責(zé)任險(xiǎn)能提高社會(huì)福利水平。從消費(fèi)者的角度來看，可以保證無論建筑質(zhì)量事故發(fā)生時(shí)當(dāng)初的建造者是否具有賠償能力，消費(fèi)者都能夠獲得賠償。
2．我國(guó)應(yīng)推行強(qiáng)制業(yè)主損害險(xiǎn)。
強(qiáng)制業(yè)主損害險(xiǎn)可以使消費(fèi)者在質(zhì)量事故發(fā)生后能夠證明建筑物是在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的質(zhì)量缺陷，不用界定責(zé)任方，不用對(duì)責(zé)任進(jìn)行界定和分割，就可以要求給予賠償，從而保證了消費(fèi)者獲賠的高效率。
3．我國(guó)應(yīng)建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制。
由于在保險(xiǎn)人無法觀察到建造者質(zhì)量控制的程度并與保費(fèi)掛鉤的情況下，容易發(fā)生建造者道德風(fēng)險(xiǎn)。解決這一問題的合理途徑是建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機(jī)制，解決建造者與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱問題，從而避免風(fēng)險(xiǎn)。
